一边是居高不下的存贷比，屡越监管“红线”；一边是流动性趋紧，银行资金头寸吃紧。2010年，央行在不到半年时间内连续3次上调存款准备金率，让银行尝到了“囊中羞涩”的滋味。

　　面对2010年6月底前商业银行存贷比必须重新回到75%的监管“红线”以下的“军令”，银行不得不全力投入到这场空前白热化的揽储大战中。

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　　剑走偏锋，银行揽储花样多

　　某外资银行的客户经理邱莹（化名），近一个月来，几乎没在办公室呆过一个完整的工作日，而是马不停蹄地穿梭在杭城的各大写字楼，登门挨个拜访客户。邱莹把通讯录上、名片盒内所能找到的，熟悉或不很熟悉甚至仅一面之交的人员集中“扫荡”了一遍，意图只有一个：拉存款！银行今年给她的年度揽储考核指标是6000万元，不仅与绩效挂钩，而且事关“饭碗”的安稳，压力大了！

　　这样的现象并非是孤例。

　　吕薇薇（化名）是杭州一家民企的财务总监。最近，一拨拨接踵上门的银行客户经理，一只只语气热络的咨询电话，让她不胜其烦，以致现在她看到陌生的电话号码一概不接。吕薇薇有些纳闷：银行拉存款往年也有，但像今年这般密集“轰炸”还是头一回。

　　当然，拉存款不给储户甜头多半不行。邱莹开给客户的筹码是除了正常的银行利息外，每存1万元还可获得50元超市购物卡，条件是1年内存款不得“挪窝”。记者调查发现，眼下为了尽可能多揽储，银行各显神通，送礼五花八门：从早先的蛋糕券、电影票，到电饭煲、紫砂壶、咖啡机，再升级为金条、数码相机、iphone手机、上网本……杭城一家股份制银行就开出“价码”：只需8.9万元定存一年，即可获赠10克纯度为99.99%的金条。

　　比购物卡更直接的手段就是现金返点了。知情人透露，眼下的行情大约是存款额的3％。至5％。，也就是说，如果一次性存入1000万元的话，储户除了享有应得的银行利息外，另可得到现金3万至5万元。不过，为了避免“高息揽储”的嫌疑，银行现在一般不直接返点给储户，而是假手中介公司以“介绍费”的名义来操作。 一位多次做牵线人的中介说，储户存完钱后，只需凭存单复印件，再在空白处写上承诺一年内不提前支取的字样，签上储户姓名和日期，交到他手里，他就会直接给付现金或打到储户账上。

　　不论是向储户赠物、送卡或返现，对银行来说，“有奖”揽储显然需要一笔额外开支。那么，这笔开支从何而来？奥妙是“羊毛出在羊身上”。银行把存款拉进来，最终还需贷出去，才能获得存贷利差收益。按照相关法规，银行无权“动”存款基准利率，但对贷款基准利率具有较大的自主上浮权限。一般基准利率上浮10个百分点左右的企业贷款已算相当优惠了。所以，银行揽储所需的那部分额外支出，大多便来自其丰厚的贷款收益。

　　日趋激烈的揽储大战，令银行从业人员背负了不小的压力。银行职员有揽储任务已是业内公开的秘密。作为银行客户经理，存款量属基本考核指标。在中资银行，一位刚进银行的零售客户经理，通常一个季度会有300万至500万元的揽储指标，完不成指标就得降级，甚至面临下岗的风险。

　　“在银行工作看似风光，但高额揽储的压力会让你睡不着觉。”某城商行的一位客户经理叹起了苦经。据他介绍，银行员工的绩效、晋升与其揽储的完成情况密切相关，工资奖金特别是浮动的那块收入更是与揽储直接挂钩，像他这样级别的客户经理，每月工资、奖金都只预发60%，如果完不成指标，那么余下的将停发，如果下一个季度能完成，再予以补发。

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　　赚取高息，存款变身理财品

　　并非是所有的银行都习惯于剑走偏锋，相较而言，国有银行、老牌股份制商业银行家底殷实，揽储压力相对轻一些，而新开设的银行或城市商业银行等地方小法人银行压力更明显。因而，前者更愿意在游戏规则允许的范围内揽储。

　　不搞返点优惠，靠什么吸引储户上门？理财产品！以高出存款利率的收益来“吸金”也是部分银行惯用的一个套路。特别是对于需短时间内冲量的大额存款，不少银行更倾向于采用向客户推荐短期理财产品的方式。记者了解到，这类理财品一般会做成“一拖二”设计，一类是普通理财产品，面向普通储户；另一类是同类产品的财富产品，专供给资金量大的贵宾财富管理客户。后者的收益通常比普通理财品高出0.5至3个百分点，并随资金量的放大而逐级上浮。像光大银行发行的“T计划”2010年第8期产品，投资期限为5天，投资起点分别为20万元、100万元和500万元，预期年化收益分别达2.2%、2.5%和3%。相当于5天活期储蓄的理财品年化收益，却与一年定存2.25%的收益相近甚至更高，储户自然乐享其成。

　　同样，以理财品为揽储利器的还有交通、招商、兴业等银行。兴业银行专门针对500万元以上的资金客户，开发了预期年化收益率达2.88%的理财产品，且3天即可赎回；交行推出的“得利宝·沃德添利”理财品，预期年化收益率最高可达3.1%；招行发行的“金葵花”节节高升—安心回报人民币90号理财计划投资期限为7天，预期年化收益率也有3%……

　　一些银行则采取了变通的办法，在同一个账户上开设兼具活期存款和通知存款的功能。以交行的“双利理财账户”为例，如果在账户内存款11万元，客户可设置一个预留额1万元，剩下的10万元作通知存款。这样，1万元按活期利息计算，随用随取，而10万元则以7天为一个周期，按通知存款1.35%复利计息。建行也会在客户存入数百万元的同时，建议客户再购买一些稳健型理财产品，以保证客户除了存款利息之外还有较好的收益。据不完全统计，目前省内有10家银行推出了13种灵活型存款工具。

　　还有的银行则靠增加服务的高附加值来吸引客户。浦发银行杭州分行今年把增值服务门槛降低了两档，100万元起步的存款客户就可享受原来300万元钻石卡客户的贵宾服务待遇，比如，生日关怀、机票VIP折扣、机场贵宾室候机、驾车接送、医护保健、高尔夫等多种增值服务，最终也起到了异曲同工的妙用。

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　　头寸吃紧，

　　存贷比亮起红灯

　　对照往年，只有当楼市、股市红火导致储蓄大搬家时，银行才会加紧揽储。但眼下楼市遭遇前所未有的严厉调控，股市持续深跌，不仅无储蓄分流之虞，相反资金频频从两市流出。那么，银行为何还要不惜血本揽储？

　　“主要还是银行‘差钱’的缘故，这里面既有央行收紧流动性的影响，也有各银行存贷比超越警戒线的因素。”浙江财通证券资深分析师曹华说。今年以来，央行连续3次上调存款准备金率，冻结了约9000亿元资金，近期又通过公开市场操作，加大回收市场流动性的力度，导致部分银行资金吃紧。加上去年在宽松的信贷政策引导下，银监会制定的75%存贷比这一“红线”松动，不少商业银行的信贷投放膨胀过快，纷纷迫近甚至逾越“红线”。

　　从已公布的上市银行2009年年报看，截至2009年底，股份制商业银行的存贷比居高不下，其中，深发展以79%位居第一，国有四大行中，中行存贷比达72%，工行、建行也已达60%；以宁波银行和南京银行为代表的城市商业银行，存贷比则各达74%和64%。

　　除此，外资银行压力也挺大。由于外资银行人民币存款本来就少，存贷比趋高势属必然。目前多数外资行的存贷比仍接近100%，只有汇丰和花旗两家银行的存贷比低于75%。按照银监会相关规定，外资银行存贷比也应在今年6月31日前，达到不得超过75％的水平。

　　所谓存贷比，即是银行贷款余额占存款余额的比例。从银行盈利角度看，存贷比当然是越高越好，因为存款要支付利息，即通常所说的资金成本。如果一家银行的存款基数很庞大，贷款却很少，就意味着它成本高、收入少，银行的盈利能力差。但从银行抗风险角度看，存贷比则不宜过高，因为银行还要应付广大储户日常现金支取和日常结算，这就需要银行留有相当的库存现金作存款准备金，一旦存贷比过高，剩余资金就会不足，严重时会导致银行发生支付危机，损害存款人的利益。因而，为防止银行贷款过度扩张，我国目前规定商业银行最高的存贷比为75%。

　　一方面，大量的信贷放出去，急需做大存款“分母”，以拉低过高的存贷比；另一方面，连续上调存款准备金率无疑又让银行资金头寸更为紧张。甚至连一度被视为资本充足率水平较高的国有银行，也频频传出大规模再融资计划，这从侧面凸显了信贷“泄洪”之下银行“差钱”的境况。由此，各家银行卷入揽储大战也就不足为怪。