民间金融是温州人与生俱来的传统特质，伴随着温州经济的发展和温州模式的成长。可以说，没有民间金融就没有温州模式，也就没有改革开放后的温州经济社会的发展。

　　民间金融的经济与社会效应

　　民间金融发挥着经济增长与就业的自我稳定器作用，无论是金融危机时期，还是经济繁荣时期，与银行形成良性互补的竞争态势，满足各类经济主体不同的资金需求。民间金融是温州银行金融抵御风险的第一道防线。温州是全国金融生态最好的五个城市之一。银行贷款的不良率最低，其中就有民间金融的功劳，它起到了润滑剂的作用。

　　民间金融的形式、内容到运行机制都在与时俱进，越来越趋于多样化。除了许多原有的民间金融形式恢复和发展以外，一些现代金融制度也被引入民间金融活动。换句话说，民间的、草根的东西还在构成温州经济发展的一个动力，它在尝试各种金融创新，共同将区域经济做大。

　　鲜活、灵动的民间金融是金融创新的源泉和土壤。从世界金融史的视角看，民间金融在现代金融产生之前早已有之，现代金融在创立和发展过程中，从民间金融中汲取了宝贵的经验。我们近看温州，同样如此，民间金融的创新往往刺激倒逼区域内银行设计开发出一些金融产品和金融服务，而且这还有利于发展金融业市场竞争和对竞争的管理。

　　最近借贷风波给我们的启示

　　虽然，最近温州出现了一些借贷风波，但这是多方面错综复杂原因交错的结果。出现风波，不能据此否定温州的民间金融，更不能证明是温州人有问题。无论出现什么样的危机和风波，民间金融对于民营经济成长壮大的贡献不可抹煞。但从总结经验教训来说，这次借贷风波给了我们有益的启示：

　　这次风波将成为推进民间金融制度建设的一个转折，它为民间金融阳光化提供了思路举措。风波给我们提出了要求，要求我们必须在开放中规范民间金融、疏导民间资本。最近温州及时出台了“1+8”金融创新方案，这对于我们呼吁国家建立更具包容性的普惠制金融体系，增强中国经济的抗震性，有一个示范和先行效应。

　　温州民企需要体制的认同。长期以来，温州民企走的是典型的市场经济路径，但30多年过去了，温州民营经济地位并未有多大改变。温州这次惊动行政最高层援手救助，表面看是高利贷惹的祸，实则是民企遭遇了前所未有的生存挑战，民营经济生存环境呈现全面恶化趋势。遵循市场经济规律，公平配置社会资源，才能使中国经济充满活力并具备国际竞争力。

　　回归实业是温州企业家的必要选择。就一个经济体而言，如果其财富的性质和源泉主要靠房地产和虚拟经济，这样的经济模式是没有根基的，最终会因为实业的萎缩而使得经济呈现空心化，整个经济体将演化成为一个只追逐财富分配，而不是创造财富的传销化体系。华尔街金融危机告诉我们，企业家不能丢了实业心，不能总想着短、平、快地做食利者。温州企业家应克服浮躁心理，练好内功，提升经营能力，把握好扩张节奏，调整好业务结构。

　　这次风波或许成为温州模式转型升级的一次契机。改革开放以来，温州经济一直靠物竞天择进行自我修复，这是一种健康的市场经济进化。温州始终是彻底市场化的区域，温州模式成为一个参照系，它给全国中小企业提供了最丰富的创业和成长经验。这些年，无论是国进民退，还是国企和民企在信贷扶持、产业准入、资源配置、税负减免等差异化待遇，让市场效率退化和产业转型缓慢，民企不仅无法长大，反而因环境恶化造成批量的破产倒闭，这并不是正常的优胜劣汰。因此，我们亟需要改变这种状态，使温州模式更有市场意义。

　　银行业需要理性和归位。近年来温州银行业的盈利水平远远超过实体经济，这要么说明银行提供的资金超过了传统产业的资金需要，从实体经济之外获得了盈利，要么说明资金生产要素过度参与分配，这两种情况都说明银行业扮演的角色出现了问题。所以，银行的信贷资金发放必须做到与实体经济精准对接，要抑制银行业过度追求业绩的冲动，并且政府监管要科学、灵敏、迅速，有效引导银行业理性发展。

　　【作者为温州市委党校教授】