杭州岳王路社区的褚家潮已经76岁，有一个约16平方米的平房孤套。“生活上很多事情都是社区在照顾我，房子就交给社区帮忙处理了，不管是租还是卖都行。”褚家潮说，逢年过节社区工作者都会来送东西，生病了也会照顾自己，有了社区他觉得“老有所依”。“以后走不动的时候，所有事情还是要靠社区啊。”

　　为解决像褚家潮这样的“三无老人”的生活和医疗保障，2008年6月开始，湖滨街道尝试推出“以房养老”的新概念，通过“租售退换”四种模式，把所得资金全部用于补贴老人的生活、医疗和入住敬老院等费用。

　　房子交给社区，住进养老院

　　租、售、退、还，这四种以房养老的模式，具体说来，就是租房增收养老，将独居有房老人住房出租，租房收入用于老人入住敬老院和日常开支；售房预支养老，将独居老人的成套住房出售，售房收入全部用于老人入住敬老院和日常开支；退房补贴养老，将老人租住的不成套直管公房退还给房管部门，房管部门参照市场价予以补助，供老人入住敬老院；换房差价养老，将地段好的独居老人的直管公房出租，另选地段略差的房屋租赁给老人居住，房屋地段差价用于增加老人日常生活收入。

　　79岁的乐晶德现在住在湖滨街道敬老院，敬老院的费用和看病的费用，都由社区来承担。“有些老人的医药费非常昂贵，一天在2000元以上，或者一个月需要三四万元，他们承担不起，就把房子交给我们出租，得到的钱来补贴医药费，不够的社区再出一点。”岳王路社区的裘女士说。

　　一年多来“以房养老”的老人寥寥无几

　　据杭州湖滨街道民政科张科长介绍，推行以房养老已经一年多了，可是目前只有4名老人享受到“以房养老”政策，另有5位老人手续正在办理中。

　　“政策还在摸索阶段，老人也顾虑很多，目前实行的都是‘租房补贴养老’，而‘退房补贴养老’和‘换房差价养老’无人问津。”张科长说，有些老人的老房子是公房，还没有厨房、卫生间，退房需退给房管部门，要进行评估、回收等，操作困难；还有很多老人在老地方住习惯了，也不愿换住到地段略差的地方去。

　　资料显示，湖滨地区是杭州老城区中养老问题比较突出的区域。湖滨街道曾做过一次调查，“三无老人”共有46人，他们不但日常生活有困难，看病住院没有钱，连自己照顾自己都无法办到。街道每年支出五六万元用于照顾老人、支付医疗费用。

　　“自‘以房养老’推行以来，还是陆续有电话来咨询的。”裘女士认为，“以房养老”还是有“市场”的。

　　社会普遍接受需4到7年

　　“以房养老的推行会遇到一些难题，但由社区等机构来推行，相对金融保险机构更为现实。”浙江大学经济学院柴效武教授提出了自己的观点。

　　在调研中，他发现有20多种“以房养老”的模式可以推行，湖滨街道推出了4种，虽然选择少，但是走出了重要的一步。对以房养老感兴趣的人群通常是：有房子，没养老金，或者养老金太少，又希望晚年生活更有品质的老人；有子女，有房子，但子女经济状况糟糕，或者对有无房子无所谓的老人。

　　在对以房养老的研究中，柴效武等人提出了“60岁前人养房，60岁后房养人”的观点，呼吁人们树立“死后的钱财生前用”的理念，确立“财产为人服务，而非人为财产服务”的主张。他认为，以房养老理念的推出，对延续数千年的养儿防老、遗产继承的传统，将是一种革命性的变革。同时，以房养老还可以和养老基地融合在一起，对扭转大城市日益老化的人口年龄结构，对加固已很脆弱的养老保障体系，增加新的取之不竭的养老资源，给出了一个新途径。

　　“社会普遍接受以房养老的过程不会太漫长，4到7年就差不多了。”柴效武说。

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　　美国“以房养老”的“倒按揭”，至今已有20多年的经验。62岁以上的老年人将房子抵押给银行或专门的倒按揭公司，然后每月领取生活费。具体数值同房产的价值和该机构对此人的寿命预期相关，一旦确定就不可更改，双方要承担中间风险。　　

　　上海已开展“以房自助养老”试点，65岁以上的老年人，将自己的产权房与上海市公积金管理中心进行房屋买卖交易，交易完成后，老人可一次性收取房款，房屋将由上海市公积金管理中心再返租给老人，租期由双方约定，租金与市场价等同，老人可按租期年限将租金一次性付与公积金管理中心，其他费用均由公积金管理中心交付。 

　　记者　葛辉